央行连发三文调整买房首付、贷款利率等，如何影响房贷族的“钱袋子”？

　　长沙晚报掌上长沙5月17日讯（全媒体记者 彭放）5月17日，中国人民银行连发三条通知，全面调整住房贷款利率政策。

　　央行连续发布的三个重磅信息主要包括：其一，首套房最低首付比例降低至15%，二套房商贷最低首付比例降至25%；其二，调整商业性个人住房贷款利率政策，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限；其三，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

　　新规如何影响房贷族的“钱袋子”，提振房地产市场信心？湖南中原地产研究院执行院长陈世霞接受采访时表示，这一系列政策，是本轮房地产下行周期以来，中央层面首次从需求端乏力，稳定房地产市场。首付比例和利率下行，有利于降低居民的首付负担和购房成本，直接减轻居民房贷支出，提振居民住房消费的意愿。本次中央出手，在稳定市场信心的同时，也为后续房地产政策提供了更多空间。如果政策能持续在需求端发力，例如降低交易税费、下调存量房贷利率，甚至买房退税等，对于稳定一二线城市房地产市场将更为有利。

　　首套房首付款比例下探至15%

　　17日，中国人民银行官网发布《中国人民银行、国家金融监督管理总局关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》。对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。

　　在此基础上，中国人民银行各省级分行、国家金融监督管理总局各派出机构根据城市政府调控要求，按照因城施策原则，自主确定辖区各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例下限。

　　两部委上一次调整商贷首付是在2023年8月底，当时首套房贷最低首付款比例统一调整为不低于20%，二套房贷首付比例统一调整为不低于30%。

　　“此次15%的首付比例堪称历史最低。”陈世霞表示，这既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策，充分体现国家对于房地产市场的重视和支持，也充分体现购房市场向好发展的基础正持续增加。

　　取消商业性个人房贷利率政策下限

　　《中国人民银行关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》称，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

　　该通知同时明确，中国人民银行各省级分行按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平（如有）。

　　中指研究院数据显示，截至目前，2023年以来约有60个城市宣布阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。特别是今年3月末以来，相关消息频传：福州、南昌、济宁、赣州、九江、新余、青岛、烟台、潮州、汕尾等10余个城市相继发布了阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限的通知，切实降低首套房的贷款成本。

　　关于差别化住房信贷政策，2023年，中国人民银行、金融监管总局曾联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》以及《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，将二套住房利率政策下限由不低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）加60个基点调整为不低于LPR加20个基点。首套住房利率政策下限则保持不低于LPR减20个基点。对于符合首套住房贷款利率政策动态调整机制相关条件的城市，还可阶段性下调或取消当地首套住房贷款利率下限。

　　最新一期5年期以上LPR为3.95%，按照此前政策，首套房贷利率可以达到3.75%。此次新规执行后，意味着最低首套房利率可以突破“LPR减20个基点”。实际上，目前已经有福州、青岛、岳阳等多座城市首套房贷款利率降至3.50%以下，房贷利率未来仍有下调空间成为业内共识。

　　公积金贷款利率直降0.25个百分点

　　同日，中国人民银行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

　　此前，2022年9月30日，人民银行发布公告，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%，这也是时隔7年首次下调首套个人住房公积金贷款利率。

　　记者算了笔账，若按照公积金贷款100万元、首套房贷款30年且等额本息还款方式计算，执行2.85%利率后，相比此前3.1%的利率，公积金贷款月供可减少134.59元，累计30年利息减少4.84万元。

　　新规还可惠及存量公积金贷款。从以往经验来看，已有正在还贷的公积金贷款在今年年内仍会执行原利率，自明年1月1日开始，执行调整后的公积金贷款利率。